La sécurité et la liquidité des investissements demeurent des déterminants essentiels dans les choix des épargnants. Si l’assurance-vie couvre ces besoins à la perfection, elle dispose de bien d’autres atouts dans sa manche.
Qu'est ce qui nous incite à épargner ? Être en capacité de parer aux imprévus ? Nous constituer un capital pour répondre à des objectifs de vie à moyen et long terme ? Face aux événements inattendus de la vie, il est effectivement rassurant et même recommandé de disposer d'un coussin financier destiné aux dépenses imprévues. La constitution de ce fonds d'urgence est essentielle, mais elle n'est pas la seule fin de l'épargne.
Mettre de l'argent de côté sert également à la réalisation d'objectifs de vie en vue de s'offrir, ou d'offrir à ses proches, une meilleure qualité de vie à plus ou moins long terme. Cette anticipation des besoins futurs nécessite de mettre en place une stratégie d'investissement sur un horizon qui s'échelonne sur plusieurs années, voire sur plusieurs décennies. L'épargne accumulée au fil des années servira par exemple à constituer un apport nécessaire à l'acquisition de sa résidence principale, financer les études de ses enfants ou encore s'assurer une retraite confortable.
L'assurance-vie de par ses caractéristiques peut servir ces multiples objectifs. Elle offre la possibilité de se constituer un capital sur le long terme, à son propre rythme, et selon des modalités extrêmement variées. D'ailleurs, les épargnants ne s'y trompent pas et sont de plus en plus nombreux à reconnaitre les multiples facettes de l'assurance-vie.
Depuis le 1er janvier 2022, les versements nets des retraits s'établissent à plus de 10,5 milliards d'euros, soit un excédent de +2,7 milliards d'euros comparé à ceux du premier quadrimestre de l'année 2021, selon France Assureurs. La fédération précise qu'un tel niveau de collecte n'avait pas été observé depuis plus d'une décennie. Il faut de fait remonter à 2011 où la collecte nette se montait à plus de 12,0 milliards d'euros. Autre enseignement, les unités de compte (UC) poursuivent leur trajectoire haussière. La collecte en UC atteint 13,9 milliards d'euros, nouveau plus haut historique sur les quatre premiers mois d'une année.
Malgré le contexte de fortes incertitudes économiques et financières ainsi que les tensions sur les prix venant singulièrement comprimer le pouvoir d'achat des consommateurs, l'assurance-vie tient son rôle.
Comment expliquer ce succès de l'assurance-vie auprès du grand public ? Quelles sont les attentes prioritaires des épargnants vis-à-vis de leurs placements ?
Si l'on s'appuie sur les résultats de l'enquête menée en septembre 2021 pour le compte de France Assureurs, les épargnants mettent en exergue deux critères prioritaires, que sont sécurité et disponibilité. Seule une poignée de produits sont susceptibles de répondre à ce double objectif.
On peut citer les rassurants, faciles à gérer et sécurisants livrets, destinés à se constituer une épargne dite de précaution. Comme évoqué plus haut, ce coussin de sécurité a vocation à couvrir les dépenses imprévues ou encore à disposer d'un budget « vacances ». Qu'ils soient réglementés ou non, imposables ou non, les livrets (livrets A, livrets jeunes, LDDS, LEP et les livrets bancaires), les PEL et CEL, répondent parfaitement à cette double exigence… tout comme les fonds en euros des contrats d'assurance-vie. Les livrets sont populaires et simples à aborder, mais ces produits sont globalement peu rémunérateurs et aussi très contingentés. Hormis les livrets bancaires non réglementés, les versements sont limités sous des seuils relativement bas, 22 950 € pour le livret A ou encore 12 000 € pour le LDDS pour ne citer qu'eux.
Une limitation que ne connaissent pas les détenteurs de fonds en euros accessibles via un contrat d'assurance-vie (il est cependant important de préciser que certains distributeurs de contrats d'assurance-vie plafonnent ou conditionnent les versements sur les fonds en euros de leurs contrats). En outre, les fonds en euros disponibles via les contrats d'assurance-vie sont globalement plus rémunérateurs que les livrets et sont destinés à un horizon d'investissement à plus long terme que la simple épargne de précaution. Ils offrent également, si l'on sort du cadre de la garantie du capital, la possibilité de marier à la sécurité du fonds en euros la performance potentiellement supérieure d'autres actifs, mais ces supports ne garantissent cependant pas à l'investisseur de récupérer l'ensemble du capital investi.
Par ailleurs, si les contrats d'assurance-vie sont destinés à constituer une épargne de moyen-long terme, ils peuvent également servir de coussin de sécurité en cas d'imprévu. L'idée reçue voulant que les sommes déposées sur un contrat d'assurance-vie sont indisponibles pendant plusieurs années n'est pas fondée. Les sommes versées sur un contrat d'assurance-vie restent disponibles. Le souscripteur peut effectuer un rachat partiel ou total des sommes investies. Selon le support d'investissement choisi, le délai entre la demande et le versement des fonds peut varier de quelques jours à plusieurs semaines.
Evidemment, souscrire à un contrat d'assurance-vie n'a de sens que si son détenteur dispose d'un horizon de placement relativement long, mais il conservera toujours la possibilité de récupérer ses investissements en cas de nécessité.
L'assurance-vie, c'est également la possibilité d'épargner à son rythme et d'espérer obtenir un rendement supérieur à ceux délivrés par les produits d'épargne sécurisés. La plupart des contrats d'assurance-vie permettent d'effectuer des versements libres ponctuels ou d'opter pour une programmation de versements réguliers et de placer son épargne et de diversifier ses investissements grâce aux supports en unités de compte investis en actions, en obligations ou encore en immobilier.
L'autre atout de l'assurance-vie réside dans son traitement fiscal. Que ce soit lors des retraits partiels ou de la totalité des sommes inscrites sur le contrat ou même en cas de décès, l'assurance-vie bénéficie d'un traitement fiscal accommodant en toutes circonstances.
Retrouvez le détail de l'imposition des contrats d'assurance vie sur l'article présentant les avantages de l'assurance vie ()
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