On pensait la baisse des taux des crédits immobiliers derrière nous. Après quatre mois consécutifs de baisse, les taux sont proches des planchers historiques observés en 2015. Ces nouvelles conditions d’emprunt remettent la renégociation sur les rails. Le courtier Empruntis fait le point sur les profils particulierement concernés par ces opportunités de renégociation et sur les règles et astuces pour mener à bien son projet immobilier.
« Il n'est pas trop tard pour renégocier/racheter son crédit, loin de là. Les conditions très favorables de ce début d'année offrent une nouvelle fenêtre pour les retardataires, pour les emprunteurs qui se posent encore la question d'une renégociation et pour ceux dont la situation a évolué. De nombreux dossiers peuvent encore être renégociés, les banquiers eux-mêmes nous indiquent avoir encore en stock des crédits potentiellement renégociables. Certains continuent d'ailleurs d'être proactifs et de proposer une renégociation », analyse Cécile Roquelaure, Directrice Communication & Etudes d'Empruntis.
En janvier 2016, près de 15 banques, régionales et nationales, ont baissé leurs taux de crédit immobilier. Des baisses qui concernent avant tout les durées moyennes et longues d'emprunt, à partir de 15 ans, et qui s'échelonnent de 5 à 30 centimes selon les établissements. Ainsi, le taux moyen sur 20 ans est aujourd'hui de 2,40% et se rapproche du meilleur taux observé en 2015, alors à 2,20%. En parallèle, le taux mini sur 20 ans a également baissé en janvier 2016 pour atteindre 1,85%, se rapprochant du taux plancher de 1,69% atteint en 2015.
Les dossiers de renégociation reçoivent le même traitement que les dossiers de crédit immobilier classiques, preuve que les banquiers restent sensibles et favorables au phénomène de la renégociation de crédit immobilier. En janvier 2016, Empruntis note que le malus pratiqué sur les dossiers de renégociation a été supprimé par une banque, et qu'un réseau de banques régionales préconise à ses banques d'utiliser le barème appliqué aux emprunteurs sans apport sur ces mêmes dossiers.
Tous les emprunteurs peuvent évaluer l'intérêt de renégocier leur crédit, 3 profils sont particulièrement concernés par ces opportunités :
« Avant de renégocier ou de faire racheter son crédit, il est nécessaire de prêter attention à trois éléments clés. L'écart de taux entre le taux de crédit détenu et les taux actuels doit être d'un point environ, même si une renégociation s'étudie à partir de 0,7 point d'écart. Le capital restant dû doit être de l'ordre de 75 000 euros minimum pour que l'impact du taux sur le montant du crédit permette d'absorber les coûts annexes. Enfin, la durée résiduelle du crédit doit être suffisante, il convient de se trouver dans le 1er ou 2ème tiers de remboursement de son crédit car le dernier tiers consiste majoritairement à rembourser son capital. Conserver son bien 2 à 3 ans après la renégociation permettra de rendre optimale la renégociation.», explique Cécile Roquelaure.
A propos d'Empruntis
Empruntis accompagne et conseille particuliers et professionnels dans la recherche de financements de leurs projets. Il propose à ses clients un réseau de 85 agences spécialisées dans le courtage en crédit, un site internet, Empruntis.com, comparateur en crédit immobilier, crédit à la consommation, regroupement de crédits et assurances, et une plateforme de conseillers spécialisés. Leader en crédit à la consommation et 3e acteur du courtage en crédit, Empruntis a permis en 2015 de concrétiser plus de 20 000 projets immobiliers.
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