Prêt immobilier : « Le taux n'est pas tout »

18/03/2011 - 17:24 - Sicavonline

La quasi-totalité des achats de logements sont financés grâce au concours d'un prêt immobilier. S'engage alors bien souvent pour le futur propriétaire une véritable chasse au taux le plus bas. Mais comme le rappelle très justement un des spécialistes de l'exercice Cafpi, un bon crédit immobilier ne se résume pas à la recherche du meilleur taux. Les acheteurs doivent tenir compte de différents paramètres avant de faire leur choix et être particulièrement « attentifs aux frais annexes qui alourdissent la mensualité et le coût total du crédit, » prévient Cafpi.

L'acquisition d'un logement se fait rarement sans le concours d'un prêt immobilier. Un crédit logement qu'il convient de choisir avec soin sans se focaliser exclusivement sur la recherche du plus bas taux, sous peine d'oublier les autres paramètres de ce choix. Une évidence que rappelle le courtier Cafpi « Le taux de crédit est un élément important d'un plan de financement immobilier. Et décrocher le meilleur taux pour les emprunteurs reste le premier objectif.[...] Mais, dans un plan de financement, le taux n'est pas le seul paramètre à prendre en compte. »

L'emprunteur doit avoir une approche globale du crédit immobilier

Le spécialiste de la sélection de prêts immobiliers reconnaît que « l'univers du crédit est devenu très complexe ». Aux différents contrats de prêt qui composent généralement le plan de financement (PTZ+, prêt Action Logement, prêt Epargne Logement, prêt bancaire...), s'ajoute forcément une garantie et un contrat d'assurance décès-invalidité pour lequel il est désormais possible de faire jouer la concurrence. Un contrat d'assurance perte d'emploi peut aussi y être associé. Une multitude de contrats à sélectionner qui ne facilite pas la démarche de l'emprunteur non averti. Pourtant, la qualité de ces différents contrats ont un impact sur le taux effectif global du crédit (TEG) et ne doivent pas être relayés au second plan. C'est pourquoi Cafpi insiste sur l'importance d'avoir « une approche globale du plan de financement. »

Des montages de plus en plus complexes

« Un plan de financement se compose généralement de plusieurs prêts dont les caractéristiques sont très différentes, en termes de taux, de montant, de durée. Il y a des prêts aidés par l'Etat comme le PTZ+ pour les primo accédants. Il existe aussi de petits prêts comme les Prêts d'Action Logement (1 % Logement), ceux de l'épargne Logement... » L'emprunteur doit également comparer tous les éléments en question avant de signer son prêt immobilier, comme le montant des frais de dossier, les garanties demandés par l'établissement prêteur, ou encore le coût et la fiabilité de l'assurance emprunteur. L'aide de professionnels peut alors permettre d'optimiser son plan de financement.

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