Quelles banques sont les moins chères... et celles qui font payer le prix fort ? Chaque année, l’association de défense des consommateurs et des usagers CLCV épluche les tarifs pratiqués par un grand nombre de banques afin d’établir un classement.
La politique tarifaire de votre banque est-elle compétitive ? La CLCV (association de défense des consommateurs et des usagers) a passé au crible les tarifs pratiqués dans 139 banques.
Dans un souci de clarté, la CLCV a calculé le coût d'un panier de services établi en fonction des besoins de trois profils types de clients, allant du « petit client » célibataire utilisant peu de services au couple haut de gamme, « gros consommateur » de services bancaires, en passant par un couple ayant une consommation dans la moyenne, dit « couple actif ».
Le constat est sidérant. La facture bancaire réglée par le « petit consommateur » passe du simple au triple, soit précisément 181 % d'écart entre l'établissement bancaire le plus cher et à l'opposé le moins onéreux. Ce pourcentage, bien que moins important, reste significatif pour notre « consommateur moyen » (81%) et notre « gros consommateur » de services (104%).
L'amplitude atteint des sommets lorsque l'association se risque à comparer l'établissement le moins cher à celui des Banques Marze et Dupuy de Parseval, banques régionales appartenant au groupe des Banques Populaires, (318% pour le petit consommateur).
La CLCV s'est également intéressé aux tarifs des banques en ligne. Globalement meilleur marché, les banques en lignes pratiquent également des tarifs « élastiques ». L'association note là aussi des écarts de prix flagrants entre les différentes enseignes.
La disparité entre les banques « en dur » et les banques en ligne, difficilement comparables du fait de l'écart de charges entre ces différentes structures, fait apparaitre des écarts de prix gigantesques.
En moyenne, le profil du petit client devra régler 70 €, 147 € pour le client « moyen » et 210 € pour le « gros consommateurs dans les banques « en dur » tandis qu'ils devront respectivement régler en moyenne annuelle 8,35 € 39,82 € et 46,88 € en ligne.
La CLCV précise que « Les banques en ligne restent toujours compétitives, bien que la facture moyenne soit en augmentation sur nos trois profils. L'accès à ces tarifs est cependant parfois soumis à conditions. Ainsi, la gratuité des cartes bancaires est souvent subordonnée à un niveau minimum de revenus ou d'épargne dans les comptes de la banque. »
Quant aux « assurbanques », elles proposent des tarifs entre les deux. Avec une moyenne annuelle de 42 € pour les petits consommateurs ; 101 € pour les « moyens » et 176,85 € pour les « gros ».
La vigilance des consommateurs ne doit pas s'arrêter à la porte de leur banque car l'association nationale de défense des consommateurs et des usagers note des disparités de tarifs au sein même d'un établissement. Elle invite également les clients des banques à la prudence : « opter pour un offre groupée de services (NDLR : package) n'est pas forcément la solution la moins onéreuse, contrairement à ce que l'on pourrait penser. »
Les résultats de l'enquête montrent que « le petit consommateur a même, en règle générale, intérêt à souscrire l'unité les services dont il a besoin. Le Package n'est intéressant pour ce profil que dans 17 des 128 banques qui en proposent.
La CLCV affirme que « plus le consommateur monte en gamme de services, plus le package présente des avantages. » Néanmoins, l'association précise aussi que l'option à la carte reste à privilégier dans 66 des banques.
Eu égard aux disparités de tarifs, la CLCV recommande aux consommateurs d'ouvrir les yeux et de les garder grands ouverts. A cet effet, elle conseille de dresser la liste des services utilisés régulièrement et de regarder l'offre groupée d'un peu plus près. Correspond-t-elle à leurs besoins ? Les services inclus sont-ils utiles ? Sont-ils facturés hors offre groupée ? Les utilisent-ils souvent ou rarement ? Peut-être est-il préférable de les payer occasionnellement.
Cette comparaison, si elle prend du temps, peut s'avérer payante. Ainsi, pour le « petit consommateur », l'écart entre le coût de notre panier constitué de services facturés à l'unité et celui de l'offre groupée correspondante peut aller, pour les banques « en dur », jusqu'à 98,55% (55 euros contre 109,20 euros à la Caisse d'Epargne Languedoc Roussillon).
La CLCV s'inquiète également de la poursuite de la tendance à la généralisation des frais de tenue de compte mais également de l'augmentation du coût moyen des cartes bancaires à débit immédiat.
Liste des banques qui ne facturent pas de frais de tenue de compte au 1er février 2016
Allianz Banque ; Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne ; Banque Populaire Rives de Paris ; Boursorama Banque ; Crédit Agricole Centre Loire ; Crédit Agricole Ile de France ; Crédit Agricole Lorraine ; Crédit Agricole Normandie Seine ; Crédit Agricole Provence Côte d'Azur ; Crédit Agricole Pyrénées Gascogne ; Crédit Agricole Sud Rhône Alpes ; Crédit Agricole Touraine et Poitou ; Crédit Agricole ; Réunion ; Crédit Coopératif ; e.LCL ; Fortuneo ; Groupama Banque ; Hello Bank ; ING Direct LCL ; Macif ; Monabanq
Sources tableaux : CLCV
Les résultats détaillés par établissements bancaires sont disponibles sur le site de la CLCV
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